二世帯住宅の住宅ローンはどうする？選び方のポイントとは？

住宅を建てる時に見過ごせないのが、住宅ローンの存在です。特に少々特殊な家として、三郷市内でも最近では二世帯住宅を建てる人が増えてきました。このように二世帯住宅の場合、住宅ローンの契約内容も少々変わってくる事があります。様々な特徴やぜひ使いたいサービスも比較検討してみたいところです。

普通のローンの他、親子でのローンも検討可能

まず不動産を購入したり不動産関係の出費についてのローンは、一般的な住宅ローンを利用するのが一般的でしょう。また、リフォームの時はリフォームローンを使う場合もありますし、車関連の出費である駐車場の整備などではカーローンが使える場合もあります。

こういった様々なローンが使える可能性がありますが、さらに二世帯住宅の場合はペアローンと呼ばれる親子で契約するローンの利用も出来ます。この親子で契約するローンは住宅ローンの中でも親子で住む二世帯住宅向けの物として想定されており、親と子がそれぞれローンを契約するだけではなく、親と子供でローンを契約し親と子で一緒に返済していくというものです。この場合は特に親子で契約するため比較的大きな金額を借りる事が出来ます。

最近では子供夫婦も働き親も働くプランが主流ですから、さらに大きな金額が借りられる可能性も否定できません。気をつけたいのは、このローンはある程度の年齢になると親が引退するでしょうから、その後のライフプランを検討する事です。

年齢によって収入が変動しますので、場合によっては退職金でローンを一気にまとめて返済する事も出来るでしょうし、途中まで親が返済を続けて親が退職したら子供が返済していくプランもあります。様々な形式がありますので、検討の際には様々なシミュレーションをするのがおすすめです。

別々でローンを組むペアローンもある

また、不動産を持つために別々でローンを組むというペアローンというのもあります。こちらは親子が別々のローンをそれぞれの収入をベースにして持つというもので、親は親の年収、子供は子供の年収をベースにして計算がなされ、お金を借りることになります。

つまりそれぞれお互いがお互いの名義でのローンを契約して借入し、返済していくことになるでしょう。この場合はそれぞれがそれぞれの世帯でローンを持つことになり、それぞれ返済を行います。実はどちらも住宅ローン控除を受ける事が出来るので節税効果もあり、どちらも団体信用保険が適用されますので、いざという時の備えも出来るでしょう。

ペアローンの場合、気をつけたいのは、親は親・子供は子供がそれぞれのローンの返済を持つという事が基本ですから、当然それぞれの配偶者などの収入も考慮する事が出来ます。その代わり、お互いの収入プランや返済プランが崩れた場合は配偶者などに返済の負担が来ますので家庭内で調整が必要になるような場面も出てくるでしょう。

また、必ずしも必要な金額が借りられるとは限りませんし、様々な審査の結果落ちてしまう可能性もあるでしょう。欲しい家の収入ほど大きな金額が借りられない可能性もあります。このため、ペアローンの場合はどのような借り方があるか、どのくらい借りられそうか、という事をしっかり検討したうえで借りる必要があるのです。

お金の出し方、資産の使い方によって変わる

その他、中には資産の使い方によって変わる場合もあります。例えば先祖代々の土地がある場合、その土地の名義はだいたい親であることが多いでしょう。その親の名義の土地に家を建てるのですから、建物のローンは子供がすべて負担するというパターンです。この場合は建物の名義は子供であり土地の名義は親になりますが、そのうち親が亡くなると相続が発生して土地の名義も子供になるでしょう。

また、親子リレー返済という方法もあります。親がある程度働いて返済し、その後に親が退職などして返済できなくなったら子供が返済を始めるというプランです。

すでに住んでいる家があり、そこを増改築して二世帯住宅にする場合も三郷市内では見られます。この場合は住宅ローンだけではなくリフォームローンなども検討することになるでしょう。この場合は普通の住宅ローンとの違いはどういうものか、どういう点に気をつけるのか、という事がかなり変わってきます。いわゆるリフォーム用途にしか使えませんし、審査に通る金額も比較的低くなる傾向が見られるでしょう。

その他、住宅ローンではなくフリーローンやカードローンといわれる無担保ローンを使うプランも出てくるかもしれません。こちらは審査が比較的緩かったり利便性が高いというメリットはあるかもしれませんが、利率がかなり高くあまり大きな金額を借りるのには向いていない傾向があります。

三郷市内の場合、親思いの息子や娘が同居することを想定して二世帯住宅を建てるケースは良く見られます。とはいえ、実際にどういう住宅ローンや不動産関係のローンなのか、という事は世帯によって変わります。三郷市内でもケースバイケースですから、色々なプランを考えるといいでしょう。